當你臨時有資金需求的時候,該怎麼辦?除了信貸、車貸,還可以辦利率低、額度大的房貸增貸。房子是最保值的財產,在現今房價持續高漲的情況下,透過房貸增貸取得資金,也是不錯的選項。但當增貸申請不過該怎麼辦?或增貸後金額不夠使用該如何解套?透過這篇就來告訴你申請房屋增貸時,有哪些該注意的地方。
房屋增貸是指你名下本來就有一筆房屋貸款,在這筆房貸還沒還完的情況下,用房貸再貸一筆資金出來,也就是增加房子貸款金額。簡單說,當你需要資金周轉時,不用賣房也能取得資金,只要向銀行申請房貸增貸,把增值的房價、已償還的房貸本金拿出來作運用。近來政府打炒房動作頻頻,央行總裁楊金龍透露,不排除實施第5波選擇性信用管制措施,針對「特定區域第二戶房貸」貸款成數限制,加上先前「不得有寬限期」的限制,對有意購買第二間房子的民眾無疑是雪上加霜。
面對買房自備款可能不夠、房貸月付金額增加的窘境,用房子來增貸成為解決資金問題的解方之一。借款人向原貸款銀行提出申請,原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價,並依據借款人的債信與財力狀況,進行評估審核,給予准駁。但是房屋增貸到底好不好?容易申請嗎?一起來聽聽好事貸創辦人貴哥怎麼說:
房貸增貸的優點有常見以下幾點:
房屋增貸的審核非常嚴格,當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確,負債比過高,信用評分不足時,房子增貸成功機率通常不高。而且通常銀行的房屋鑑價比較保守,也可能會因為鑑價後增值空間不大,導致核貸金額較低。而房屋增貸的額度取決於2點:
一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢,銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算,通常落在年利率1.4%~3%(此為我國合法利率範圍內),由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同,建議申貸前可以先多方比較參考,選擇適合自己還款方式。各家銀行房屋增貸利率與申請條件有所不同,增貸條件如下表所列:
(以上資訊來自各銀行官網,正確資訊仍以各銀行公告為主)
大部分的房屋貸款都是採浮動利率(即指數型房貸),因此只要央行升息,房貸利率也會跟著上升,房貸月付金也會增加。
房屋增貸只能向原房貸銀行提出申請,而銀行對於貸款審核嚴格,因此需符合以下條件,才有可能提高申請成功的機會。
房屋貸款若有遲繳紀錄,銀行多會婉拒房屋增貸的申請。
信用卡或貸款繳費正常,讓信用報告分數維持600分以上,可以提高過件機會。
銀行重視申請者是否有穩定的工作收入,以確保日後的還款能力沒有問題,因此需要提供相關的財力證明,如薪資轉帳、扣繳憑單、勞保明細、有價證券等。
以上房屋增貸流程,從申請到撥款需要7~10個工作天,比一般房貸需要2週的時間要快一些。
向銀行申請房屋增貸,你知道被婉拒貸不過的原因嗎?
想要申請房子增貸時,請務必要注意以下情況:
成功申貸後,申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約,也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款,因此,建議您申請前務必先評估自身還款能力,與增貸條件是否能夠符合需求,再決定是否申辦。
向銀行申請房屋增貸而被婉拒,這時你還有其他的房屋貸款選擇,如房貸轉增貸以及二胎房貸。
房貸轉增貸就是將現有的房貸餘額,轉貸到另一家銀行,並增貸所需要的資金出來,選擇此方案的客戶,大多想要降低房貸利率、取得所需資金或者拉長房貸年限等,轉增貸成功後,有可能繳款金額與原貸款銀行差不多,但是卻增貸出一筆資金可以運用,這是一個不錯的選擇。
銀行的二胎房貸,利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年,條件也很不錯,但向銀行貸款唯一前提,仍然是維持個人良好的信用。雖然銀行二胎房貸利率較低,但銀行審核嚴格,過件機率不高,這時建議可以尋求股票上市融資公司:新鑫股份有限公司辦理,新鑫二胎房貸審理時間僅需一天,最低利率7%,最高額度500萬,貸款成數更是可以達到房屋鑑價的120%,相當推薦的選擇。
總結來說,房屋增貸適合小額資金週轉、原房貸成數不高的人申請;房屋轉增貸適合想取得更高貸款額度的人申請;二胎房貸則適合,房屋增貸與轉增貸被銀行婉拒的人申請,建議可以向大型上市櫃的融資公司申辦,有機會能取得最高500萬的貸款額度。
下表列舉各種房貸的條件與優缺點: