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汽車貸款是什麼?買車資金不夠,可以跟銀行或融資公司申請貸款;有資金需求時,也可以拿名下的車子申請原車融資、汽車增貸或汽車轉增貸。汽車貸款是非常普遍的借貸方式,貸款種類和借貸管道也很多元,但哪個才適合自己?這篇汽車貸款懶人包,可以幫您快速找到適合自己的車貸方案。
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汽車貸款就是把汽車作為抵押品、擔保品,來向銀行或融資公司進行借貸,這筆資金可能是用來支付買車款項不足的部分,也可能是用作來投資、周轉。與其他貸款種類相比,汽車貸款有以下優勢和劣勢:
1.汽車貸款的優點
- 門檻較低
- 對許多人來說,比起買房,買車相對容易入手,且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比,汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」(俗稱天書)的價格為主,較不用擔心會像房貸一樣,發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。
無論你是上班族想要趁年假出國度假,或是想要置產或投資一時手邊資金不夠;公司老闆或開店做生意,臨時需要資金周轉;接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期等,汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。 - 貸款額度較高
- 相較於個人信用貸款,汽車貸款沒有DBR22倍(無擔保貸款不得超過月收入22倍)的限制,最高可以貸到車價的2.4倍、額度350萬,資金可以靈活作運用。
- 貸款流程簡易
- 申請房屋貸款,需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多,從申請到撥款大概需要10~20天左右;而汽車貸款的申請流程非常簡單,甚至可以線上辦理,順利的話3天就可以撥款。
2.汽車貸款的缺點
- 貸款利率較高
- 相較於房屋貸款(約1.37%~2.8%)與個人信用貸款(約2.66%~15.99%),汽車貸款的利率會高一些些,依據不同的車貸種類,利率從2.38%~16%都有。
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汽車貸款類型大致上可以分成:「購車貸款」和「汽車融資」兩大類,前者為購買新車或中古車所申請的貸款;後者則是拿自有汽車來抵押貸款,以下個別作詳細介紹:
- 新車貸款
- 以分期付款的方式購買新車,通常是透過車商代為辦理,也可以自行向銀行或融資公司申請。
- 中古車貸款
- 中古車貸款又稱二手車貸款,由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性,因此中古車貸款的額度跟利率,都會比新車貸款差一些。
- 原車融資
- 原車融資是名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下,向銀行或融資公司貸款,也稱作汽車借貸、汽車借款。
- 汽車增貸/轉增貸
- 汽車增貸/轉增貸是兩種不一樣的貸款方式。汽車增貸是車子本身已經有貸款,再申請一筆資金,額度是依車子的殘值(也就是剩餘價值)來計算;汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司,以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。
- 老車貸款
- 一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車,老車貸款的額度、利率都會比較差,申請條件也較嚴格。
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1.汽車貸款推薦管道
(1)銀行
汽車貸款並不是銀行的主要業務,不僅審核嚴格、貸款額度低,且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務,其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。
(2)融資公司
以股票上市融資公司為主,佔了整體車貸市場80%的業務,審核比銀行寬鬆,即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦,且貸款額度也比較高,最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。
(3)民間
代書、當鋪皆屬民間借貸,不僅利率較高,也有額外收費,如果不是急著馬上需用錢,都不建議找民間公司或當舖借款。
2.我的車子可以借到多少?
影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%,融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。
此外,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度,例如:
- 廠牌
- 一般來說,市價較高的汽車,可貸額度會比平價車款高,而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
- 車齡
- 這邊指的是出廠年月,由於汽車會有折舊的問題,越新的車越值錢,年份越久越沒價值。
- 貸款人財力狀況
- 申請人的財力狀況,即工作收入、收支負債比等等,也都會影響可貸金額的高低。
- 貸款人信用紀錄
- 只要是跟銀行申請貸款,銀行都會查詢你的個人信用報告(即聯徵報告),如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄,都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。
此外,車子本身是否有貸款,也會影響最後實際拿的金額,如果一開始貸款的比例已經很高了,恐怕也沒辦法再增貸,除非前貸成數很少、或是已經還了很多,才有空間可以再貸。
目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據,以下提供2款常見車款作參考:
汽車車價每個月都會有變動,最高貸款額度也會跟著變,且該額度尚未將貸款人條件併入評估,非實際可貸額度,如欲取得最新報價,請洽好事貸車貸專員。
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1.汽車貸款利率多少才合理?最多可以分幾期?
銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。基本上,想要取得銀行低利率,必須是條件非常好的貸款人才有機會,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。
要注意的是,有些車貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,網路上時常看見網友分享受騙經驗。
2.汽車貸款一個月要繳多少?(車貸試算)
如果車貸業務告訴你「車貸利率是4%」該如何確認車貸業務告訴你的是單利、還是複利?我們以貸款期限60期為例,提供不同貸款額度、車貸單利率與複利率的月付金試算比較:
從上表可以得知,如果你貸款50萬元、車貸月付金是9,208元,那麼你的車貸利率確實是4%沒錯;如果你的車貸月付金是10,000元,那很遺憾地你被騙了,你真正的車貸利率是7.42%,也就是說你總共多付了47,505元。
因此如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率,一定要向對方問清楚利率是多少?月付金是多少?以維護自身權益。
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1.汽車貸款的申請條件與限制?
融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異,就是融資公司的條件限制較少,審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來,也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的,只要有收入,不管是投資股票或是拿現金,能提供有固定存錢進去的存摺戶頭,就可以做為相關財力證明,辦理汽車貸款都有機會過件。
(1)15年以上老車可以申請汽車貸款嗎?
銀行車貸有15年內的車齡限制,但融資公司都可以承作,簡單地說,只要你有車、有行照,不限車齡與車款都可以拿來貸款。若是超過20年的老車也有老車專案可承作,歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務。
(2)公司車可以申請汽車貸款嗎?
可以。無論私人用車或是公司車都可以申請貸款,不過公司車需要由公司負責人來代表申請,同時也會需要檢視公司的資料喔。
(3)計程車可以申請汽車貸款嗎?
可以。只要申請貸款的人與行照上的資料相符,確定為本人就能辦理車貸,但若是靠行車、或車子是車行的,則沒有辦法受理。
(4)家人的車子可以申請汽車貸款嗎?
可以。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款,就可以辦理汽車貸款,就算是親屬,也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。
2.申請汽車貸款需要準備哪些文件?
- 身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 行車執照(行照)、牌照登記書(牌登)。
- 薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等收入證明。
3.汽車貸款流程有哪些?
- 填單申請:於銀行或好事貸官網上填單申請,承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況,來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等,用來評估還能貸多少。確認申請後,將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。
- 審核照會:銀行及融資公司會審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸,以及核算貸款利率與額度。
- 簽約對保:雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題,就會簽約並相約對保,到監理站辦理汽車抵押動保設定,以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
- 撥款:一般正常情況下,申請融資公司汽車貸款,從詢問到撥款,最快只需要2~3天就可以拿到錢;銀行汽車貸款則需4~7個工作天。
4.辦理汽車貸款會收取什麼費用?
以銀行來說,各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等,部分含動保設定費;融資公司的話,則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費,依貸款額度而定,動保設定費是由監理所收取的政府規費;部分代辦公司或民間借貸,則可能會收取其他額外的費用,例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。
5.申請汽車貸款需要先簽約嗎?
不用。不管是申請銀行車貸還是上市融資公司車貸,您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問,有意申請再提供資料作審核,待審核結果出來且確定要辦理,才會與您約時間簽約對保,並向收取費用。如果遇到諮詢階段,就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司,建議您謹慎考慮。
6.多久可以知道汽車貸款的申請結果?
銀行車貸的話,通常需要3~5個工作天;融資公司的話,則僅需半天~1天就可以知道申請結果;民間借貸則完全不需審核,人來就可借。
7.辦汽車貸款多久可以拿到錢?
銀行車貸的話,正常需4~7個工作天;融資公司則是2-3天,遇假日或特殊狀況可能會延後1天;若為民間借貸,最快30分鐘即可完成借貸,但提醒您,務必要看清楚貸款合約,以免受騙上當。
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一般申請車貸是不用留車與抵押證件,若有遇到類似情形,務必提高警覺。除了影片中分享的常見車貸陷阱,本文另外再介紹三種汽車貸款陷阱,多留意可以避免很多麻煩。
1.「零利率車貸」沒有比較划算
買車的時候,有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者,但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時,可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。
例如一輛60萬的車,本來有5萬的折讓空間,但選擇零利率貸款後,折讓空間就減少成1萬,剩下的4萬就先拿去繳利息。
也就是說,利息沒有不見,只是換成另一種方式收你錢而已,而且還可能會壓縮到車子的折價空間,因此算下來不見得真的有比較便宜。
2.「低頭款」、「低月付」壓力更大
所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案,通常是不包含全額車價的,而且貸款期數較短,還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款,壓力可能更大。
比如一輛60萬的車,頭款只需繳6萬、月付8,000元,還款期數36期,繳完車貸還有25萬的尾款要繳。
3.「呼吸專案」低門檻高收費
什麼是呼吸專案?就是「只要能呼吸就會過件」,這就跟民間借貸(甚至高利貸)不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後,可能暗藏許多車貸陷阱,例如超高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案,一定要小心謹慎,先搞清楚資金來源為何?利率多少?還款方式如何?