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房貸、車貸、信貸、卡債……被各式各樣的債務纏身，每個月薪水下來全部拿去還債，壓得喘不過氣？減輕債務的方法有整合負債、債務協商、更生或清算，哪個才適合？該如何申請？本篇幫你整理完整的債務協商攻略！
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債務協商是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。
當身上負債越積越多、開始入不敷出，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。
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債務整合也稱作負債整合，指的是向銀行或融資公司申請額度較高、利率較低或還款年限較長的貸款，將名下利息高、名目多的債務整合成一筆，不僅能減輕還款壓力，負債比降低的同時，信用評分也會逐漸回升。
債務協商雖然也可以減輕還款壓力，但提出協商申請的同時，聯徵中心也會在申請人的信用報告上註記，所以在債務清償完畢之前，申請人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的。
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債務協商其實是一個通稱，又細分為個別協商、前置協商和債務協商。而所有的債務協商，都會遭到聯徵註記，因此若能以整合的方式處理債務問題，就盡量不要走到協商一途。
- 個別協商
- 個別協商是每一家銀行都有的債務協商項目，只要債務人出現繳款困難的情形，都可以向銀行提出申請。
- 前置協商
- 前置協商又稱前置調解，由最大債權銀行代理其他債權銀行，出面調解合適還款方案，未來收款和撥付也統一由該銀行處理。
※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務，請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。 - 債務協商
- 款項欠繳幾個月後，聯徵報告上已經留下了逾期還款的紀錄，不僅會影響到信用評分，在後續的協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。因此，若感到還款有困難，還是主動找銀行進行前置協商會比較好。
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1.債務協商的申請條件
●積欠金融機構債務，且難以按期還款。
●未曾參與前置協商，或協商結果為視同未請求協商者。（自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
●未曾參與95 年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
●5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。
2.債務協商所需文件
●身分證正反面影本。
●前置協商申請書（詳見附錄）。
●前置協商申請人財產及收支狀況說明書（詳見附錄）。
●債權人清冊正本（詳見附錄）：
金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
●國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
●近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
●勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
●有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。
備齊上述文件後，方能以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。
3.前置協商申請流程
Step1
準備前置協商所需資料
Step2
以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出申請
Step3
最大債權銀行調查財務狀況並進行審查
Step4
最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議
Step5
債權銀行與債務人達成清償方案共識，磋商成立，債務人自次月10日起依協商約定方案還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。
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債務協商的前置程序可以透過銀行協商或法院調解，前者僅能針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。
1.銀行協商或法院調解
有關債務協商的問題，也可以撥打各銀行的協商專線作詢問，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區，以及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢。
2.找代辦公司會比較好嗎？
不會！金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，還須付出高額手續費。如果真的想要委託代理人參與協商，建議還是找專業律師協助，以免受騙。
3.可以委託律師作代理人嗎？
承上所述，債務人是可以委託律師作為代理人參與協商的，但還是建議本人親自出席，一方面較能展現誠意，也可親自磋商清償方案，有助協商成立。
4.可以尋求法扶協助嗎？
財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位，申請法律扶助的審查如經通過，基金會便會指派律師協助，無須負擔任何費用。
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若是債務協商不成立，才會進入下一個程序：更生或清算。協商失敗後，債務人可以要求債權人提供「已經過協商程序，但未成立」的證明，並據以向法院聲請展開更生或清算程序。
1.更生程序
債務人必須提出一份合理的「債務清償計畫」，法院會請債權人表示意見，若未獲債權人過半同意，法院會自行由債務人提出的資料來認定其還款能力，並決定每期還款金額。只要持續還款達6年，債務人剩餘的債務就可全數免除。
更生程序的申請條件如下：
●無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元。
●債務人須提出為期6年，且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。
●上述還款年限，如遇債務人名下持有自用住宅，可延展至8年。
2.清算程序
法院會將債務人名下財產全數變現，並按比例分配給所有債權人，清算後再根據債務人的財產狀況和生活需求，判定是否免除剩餘的債務。若未獲免責裁定，債務人仍須繼續償還剩餘債務。
而清算程序的限制較多，除有高達121項的從業限制（如金融人員、建築師、保險業務等），也會限制出境與住居。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制，也就是所謂的禁奢令。
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前置協商的利率是依個人條件而定，不過為了加速銀行的審核效率，銀行公會根據償還年限訂出了利率區間，列於下方供作參考：
1.還款年限
申請前置協商後，銀行會依據債務人的還款能力訂出還款期限，期數最長可到15年（180期）。若計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。
關於每月最低還款金額即還款期數的計算方式，公式列出如下：
2.還款利率
依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。
也就是說，透過債務協商可以減輕你的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。
3.還款試算
假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，每個月的還款1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。下表是他的欠款明細：
如果小明申請債務協商，協商利率為5%、還款期限6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元，明細如下：
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若曾參與「95 年度銀行公會債務協商」或「消債條例前置協商」且協商成立，卻因收入減少、還款困難時，債務人可再向最大債權銀行申請債務協商，或前置協商變更還款條件方案，前提是原協商方案已正常履約1年（含）以上且未毀諾。
※若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民，申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。
1.協商毀諾的後果是什麼？
協商毀諾的後果很嚴重，銀行會認定你沒有還款誠意、也沒有信用，未來就算還清債務，也很難再向銀行貸款。同時，銀行也會向銀行聲請強制執行，從債務人每月薪資中扣回三分之一清償債款，甚至扣押債務人名下財產。
2.協商毀諾後還可以再次協商嗎？
若債務人雖未依約定還款（也就是協商毀諾），卻仍有還款意願及還款能力，還是可以再次向最大債權銀行申請個別協商一致性方案，但是最多只能申請一次。
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1.債務協商的優點
- 債務一筆統合
- 前置協商成立後，最大債權銀行會統整申請人的所有債務，往後只須繳交款項給單一銀行，並由該銀行撥付款項給其他債權銀行即可。
- 減輕還款壓力
- 會申請債務協商，就是因為還款能力已不足以負擔原本的貸款條件，因此銀行會以延長還款時間或降低貸款利率，來減輕債務人的還款壓力，在一定限度內盡可能地收回款項。
2.債務協商的缺點
- 無法使用信用卡
- 前置協商成立後，銀行就會強制停用申請人所有信用卡及現金卡，也將不再核准任何新辦的信用卡。未來即便債務清償完畢，仍可能因為聯徵報告上的註記而無法再度申辦信用卡及現金卡。
- 無法申請貸款
- 除了無法使用信用卡及現金卡，如果之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。
- 聯徵中心註記
- 一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄。
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申辦債務協商的後果，就是留下聯徵信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商，都是因為早已無力繳納款項，而產生逾期、催收、呆帳的情況，若不進行協商，只會讓信用分數持續惡化，註記要更久以後才會消除。
根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定，各債務協商揭露年限如下：
1.前置協商
前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
2.個別協商註記
個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
3.更生／清算註記
更生：履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
破產宣告／裁定清算：自開始日起，揭露10年。
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1.前置協商申請書
2.前置協商申請人財產及收支狀況說明書
- 財產目錄
- 每月收入明細
- 每月支出明細
- 依法受申請人扶養之人
- 營業活動及營業額（近5年內曾從事營業活動者）
- 債權人清冊（如有他人積欠申請人債務之情形者）
- 積欠債務原因（勾選）
- 兄弟姊妹人數
- 建議債務清償方案（每月可還款金額）
3.財團法人金融聯合徵信中心金融機構債權人清冊申請書
4.債權人清冊正本
5.前置協商保證人同意書
6.95 年度銀行公會債務協商／前置協商毀諾後個別協商一致性方案收入證明切結書