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從來不辦信用卡、不跟銀行辦貸款如信用貸款就叫銀行信用小白,這樣的人在台灣將近半數,沒借過錢就表示信用很好嗎?銀行可不這樣想,銀行經理直言:你會把錢借給一個不認識的人嗎?想順利貸款又安心脫白,你可以用這3招。
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一般來說,信用空白、信用小白、金融小白是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人,較常出現在剛出社會的年輕族群,也就是社會新鮮人;而信用老白,通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩,或者是曾有信用瑕疵,已經「洗白」信用紀錄的族群。
1. 信用空白的原因有哪些?
但事實上,信用空白也不見得是「完全沒跟銀行往來過」的人,以下這幾種情況,也可能會造成信用空白:
- 名下僅有助學貸款
- 就學貸款屬於政府專案貸款,而非「個人消費金融貸款」,因此不能算是真正的信用往來行為。相對地,就學貸款也不會影響到您的信用評分,但如果不繳款之後變成呆帳,就會影響信用評分。
- 名下有信用卡,但超過一年完全沒有使用
- 意思就是拿到信用卡後,根本沒開卡,或是開卡後完全沒消費使用,只要持續時間超過一年,就會被歸類為信用空白,但這類的信用空白,在銀行看來是好的。
- B05授信餘額變動資訊
- 個人信用報告上,有一個項目是紀錄你最近五年,在金融機構授信餘額(貸款餘額)的變動資訊,包含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化,如果近5年內,餘額都是0的話,也會變成信用空白。
- 曾經有信用不良紀錄 (信用卡強停、欠款未繳,變成呆帳)
- 一般信用紀錄不良的情況下,銀行是不會再借錢給您的,須等到您的欠款繳清,且經過規定的揭露期後,這筆紀錄才會消失,您才有機會再跟銀行申請貸款或信用卡,但同時也會因為這段期間都沒有跟銀行往來,信用紀錄一片空白。
2. 台灣有半數民眾是信用小白?
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只要年滿20歲,就會有個人的信用報告,但根據世界銀行2018年的統計,全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白!這個數據出乎大家的意料之外,但仔細分析哪些人是信用小白的主要族群就不太意外。
- 65歲以上民眾:以前金融產業不發達,大多使用現金交易,長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
- 大學生或剛出社會的年輕人:一般來說賺錢能力較弱、工作資歷也較短,銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
- 家庭主婦、家管:銀行不會管先生是否將薪水全部上繳,家庭主婦就是完全看不見收入來源。
- 打工族、時薪族、兼差族、領現族:雖然有工作收入,但收入不固定、也不穩定,甚至可能無完整薪資證明,像是外送員、建築工人、農民、計程車司機、直播主、接案工作者等等,也是銀行較不喜歡的族群。
- 小型公司老闆:公司規模要達到百人以上,才能稱為中型企業,在台灣,85%都是中小企業,這些小型公司要跟銀行貸款很困難,因為負責人幾乎都是現金往來,加上老闆的收入也不固定,也是銀行不愛的族群。
上述這五大類族群,差不多已涵蓋超過半數的民眾,再扣掉孩童,也就不難了解為何有超過半數民眾是信用小白。
3. 為什麼信用小白很難貸款?
根據銀行內部統計,第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們,違約的比率偏高,銀行經理也直言:「你會把錢借給一個不認識的人嗎?」對銀行來說,只要不曾往來過的都是新客戶,就是個陌生人,如果要確保能拿回錢,就要詢問曾經借過這個人錢的銀行,看看客戶是不是都有正常還錢?所以各銀行才會那麼看重信用紀錄,因為這是唯一的依據。
所以,沒借過錢、沒有信用記錄的人,銀行無從得知客戶是否會準時還錢,畢竟口說無憑,必須讓證據說話。那難道信用小白就不能辦貸款、辦信用卡嗎?不一定!貴哥來開講教你5個金融小白成功申貸的方法。
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1. 個人信用報告是什麼?
所有銀行對於信用狀況的判定基準,都來自金融聯合徵信中心的「聯徵報告」,也可以稱為「個人信用報告」,聯徵中心雖成立於民國64年,隨著網路日漸發達,直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務,記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改,評分方式也隨著大數據持續革新,才有今日的面貌。
而個人信用報告的內容包含:
- 借款資訊:借款餘額明細資訊、共同債務/從債務/其他債務資訊、及借款逾期、催收或呆帳紀錄等資訊。
- 信用卡資訊:包含信用卡的使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊。
- 票信資訊:50萬元(含)以上票據退票及退票註銷資訊。
- 查詢紀錄:聯徵查詢日期、查詢機構與查詢理由。
- 信用評分:根據當事人過去的信用紀錄給予200~800之間信用評分(近一年的紀錄佔70%,前四年的紀錄佔30%),代表該當事人的信用風險。
※銀行看到的信用報告內容,和自行查詢的內容不一樣
你申請到的信用報告,和銀行內部可以看到的內容不一樣,銀行可以看到更多細節,所以或許你認為自己的信用良好,但銀行看到就是有問題,才會造成貸款或信用卡的申請不通過。
2. 如何查詢個人信用報告?
一般民眾可以自行申請自己的信用報告,每人一年有一次免費申請的機會,第二次起一次80元(第3~5種方式是100元),申請方式主要有以下五種:
- 用電腦:可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看,或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證來查詢。
- 用手機:手機下載「TW投資人行動網」APP,完成憑證申請即可查看。
- 郵局填表:攜帶雙證件至儲匯窗口辦理,每年度享有1次1份免查詢費。
- 郵寄申請:填寫表格後郵寄到聯徵中心申請。
- 親洽聯徵中心:攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請(地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。
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3. 銀行如何辨識信用空白與信用洗白?
金融機構向聯徵中心調閱的個人信用報告裡,有一個項目是:「K33信用卡戶帳款金額、循環比率及無擔保授信資訊」,這個項目是紀錄您申請信用卡時,發卡銀行所記錄的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊,每申請一家信用卡,就會有一筆資訊,這個資訊會跟你的身分證字號一輩子,除非申請更改身分證字號,否則會一直存在,這種情形,就不算完全的信用空白;如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後,變成信用空白(也就是老白),銀行會依照K33這些資訊,知道你有信用不良紀錄,而不再跟你往來。
※身份證字號一個人一輩子限更改一次,因末8碼有超過3個4,或諧音不雅才能申請更換
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很多人成為信用小白,是因為不知道信用有多重要,良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻,想要擺脫信用小白,就必須和銀行建立正常往來,建立信用主要有這三種方式,你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法:
1. 申請信用卡
信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶,但又怕錢收不回來,所以銀行對信用小白又愛又恨,如果狀況許可,建議可以辦一張基本的信用卡,額度不高也沒關係,只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣,就能幫您累積良好的信用紀錄,日後如果有較大額度的資金需求,也比較容易跟銀行貸款成功。
不過,由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告,也可能會因為信用空白而被銀行婉拒,建議您可以找薪轉銀行申辦,通常會比較容易過件。
此外,每家銀行的信用卡卡別很多,申請的難易度也有些微差異,一般來說,剛推出的信用卡,為了衝發卡量和市占率,審核標準會稍微寬鬆一點點,可以鎖定新卡或入門卡款來申請,不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰,就算一開始額度較低,持卡半年後就可以申請額度調升。
※提醒您申辦信用卡後,請謹慎消費,盡量不要超過信用卡額度的50%,且每期帳單都應全額繳清,勿使用「信用卡最低應繳」,以免影響信用評分。
2. 申請數位帳戶
拜金融科技所賜,除了傳統的一般帳戶外,現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇,和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺,這些數位帳戶為了吸引客戶,開戶標準會稍寬,據金管會資料統計,全台灣已有832萬個數位帳戶,等於每3個人就有1個,先有數位帳戶,也有助於累積銀行對你的信任。
3. 保持一定的帳戶金額
就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全,放在家裡要擔心被偷、擔心受潮,放保險櫃都不見得可以完全放心,放在銀行有人保管,不見照賠,銀行帳戶最好可以保持5-6位數,也就是1-99萬,最重要的是穩定,這個月放錢,下個月全部花光也是不行的。
幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來,所以培養好的信用是很重要的,貸款跟信用卡要按時還,避免百元提領、預借現金等NG行為,對於累積、維持信用才有幫助。
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剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄,至少要三個月以上才會開始累計信用評分,如果您目前正急需一筆資金,也可以透過以下方法來幫自己加分或取得資金:
1. 提供擔保品
如果您的名下有汽車、房子,可以提供作為擔保,對銀行來說風險較低,也就比較有機會成功申貸。只不過,貸款成數可能會比信用正常的客戶來得少,可能一般可以貸到8成的擔保品,您只能貸到7成左右。
2. 提供擔保人
還有一種最直接的方式,就是申貸時增加保證人,只要這位保證人的信用良好,有固定的薪水收入,就能幫你申請貸款/信用卡加分。
保證人也有分兩種,一種是「一般保證人」,一種是「連帶保證人」,兩者的差異在,如果貸款人還不出錢來:
- 一般保證人:銀行需先找借款人求償,求償後不足的欠款餘額,才能找保證人追討。
- 連帶保證人:銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。
由於金融法規限制,目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」,但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人,若有機會替人作保,一定要看清楚是哪一種。
3. 銀行特別專案
過去,部分銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案,例如:
- 凱基銀行「手機門號貸款方案」:分別於2019-2020年及2021年,與中華電信及遠傳電信合作,只要持有門號正常繳款6個月,就可以用門號申辦信用貸款或信用卡。
- 凱基銀行「速還金」:針對台灣大車隊的司機,透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供20萬元的小額信貸方案。
- 凱基銀行「設計師速還金」:與美髪設計新創平台StyleMap合作,以平台收款紀錄取代傳統財力證明資料,提供小額信貸方案。
- 凱基銀行「iCHEF 餐廳貸」:與POS點餐系統供應商iCHEF合作,針對餐飲業者提供最高100萬元的信貸方案,以餐廳營業額、翻桌率、點餐菜單、來客停留時間等營運實況,藉此作為貸款徵審及核貸的依據。
- 凱基銀行「店家貸」:與街口電子支付合作,提供街口精選店家低利率的額度型貸款,以街口店家收款紀錄作為財力證明,大幅加速貸款流程。
- 凱基銀行「賣家發財金」:與PChomePay支付連、露天拍賣合作,提供低利率的額度型貸款,可使用收款紀錄作財力證明。
- 國泰世華「蝦米貸」:針對蝦皮賣家,限20-62歲,賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬,提供最高300萬的信貸。
上述銀行優惠活動皆屬非常態的信用貸款方案,只有特定時間才能享有優惠,建議您可以先打電話到銀行詢問近期是否有類似的方案。
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雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者,提供門檻較低的貸款,但還是有許多不符資格的民眾,被拒之門外,轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有:
1. 融資公司
融資公司為合法設立的公司,主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務。尤其是股票上市的大型融資公司,依法必須向大眾公開財務報告及營運狀況,申貸相對較有保障。
目前三大融資公司有提供的貸款服務如下:
- 手機貸款:以手機的IMEI碼作為擔保,申請一筆小額資金靈活使用。
- 機車貸款:近幾年盛行的貸款選項,針對沒房沒車的族群,用容易入手的機車當作抵押品來借錢,最高額度55萬。
- 汽車貸款:汽車增貸、汽車轉貸都可以,以三大融資公司為主力,審核也不像銀行那麼嚴格,信用小白也可以順利申請,最高可以核貸到車價的2.4倍。
- 二胎房貸:二胎房貸目前只有裕融旗下的子公司-新鑫公司獨家辦理,沒有收入證明、信用小白都可以辦。
另外提醒您,融資公司的貸款產品,須透經銷商來申辦,好事貸為三大融資公司的直屬經銷商,團隊成員皆有10年以上的銀行資歷,歡迎加LINE由專業經理協助您做規劃。
2. 當鋪
當鋪屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。基本上,當鋪是沒有申請條件限制的,借貸方式也很多元,如:證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款(需押車)、汽車借款(需押車)、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)。
3. 代書
代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項,針對銀行貸款不過的客戶,有些代書會引介民間金主做放款,或者自己就是金主,而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範,建議您申辦前,先問清楚再做決定。